特に今年に入ってから、銀行の融資姿勢は積極的になってきたように思いますが、その背景には、景気の回復だけではなく新たな融資の仕組みがあります。

「５千万円無担保でお貸しします！」

　取引のない銀行の新規担当者から、こんな声をかけられたことはありませんか？
メガバンクから地元金融機関に至るまで、各行とも相変わらず新規顧客獲得に
凌ぎを削っているようです。

　「５千万円をすぐに融資できる企業」と評価されたことは喜ぶべきことかも
知れません。ただ、ここで気をつけなければならないことがあります。
この「５千万円の融資」はパッケージ商品なのです。御社向けのオーダー
メイドではありません。最近、金融機関では審査のオートメーション化が進み、
企業ごとのクレジットラインをあらかじめ自動的に決めてしまう仕組みが開発
されています。

　ほんのひと昔前まで、金融機関は、ほとんどすべての融資案件を個別に審査
していました。資金要因の把握に始まり、融資(投資)効果、経営計画の妥当性
などが、丁寧に検討されていたわけです。「１円のロスも出すな」との姿勢が
はっきりしていたからなのでしょう。大きな融資案件は今でも同じように審査
されている筈です。一方、パッケージ商品化された融資は、審査工程を機械化
することで、ある程度の貸し倒れがあっても、全体では採算が取れる仕組みに
なっているようです。

　よく考えて下さい。

そもそも５千万円は必要なのでしょうか？
借りて余ったお金の運用に頭を悩ますのは本末転倒です。
あたりまえの話ですが、借りたものは返さなければなりません。
足元の収益力から判断して融資の約定期間内に返済できるのでしょうか？
返済が滞るようなことになれば、たちまち御社は金融機関にとって「不良貸出先」
です。借りたことでかえって信用に傷がつくことにもなりかねません。

　どうやら、「本当に借りて良いのか」を借り手自身が「審査」しなければ
ならない時代に入ったようです。