もし取引のない銀行から突然の無担保融資申込みがあってもそれは喜べないかもしれません。なぜなら、元々倒産リスクを見込んだ融資かもしれないためです。

　前回、金融機関による融資のパッケージ商品化についてコメントしました。
事業者ごとに、融資の上限額（クレジットライン）があらかじめ決められた商
品です。「借りる側にとってはどうでも良いことじゃないか」とお考えになっ
たかも知れません。はたしてそうなのでしょうか？　もう少し詳しくご説明し
ましょう。

　パッケージ商品の大半はスコアリングによって審査されています。御社の業
種・決算書などから自動的に点数がはじき出されるシステムです。
　 しかし、スコアリングの仕組みそのものは公表されません。金融機関にとっ
て、重要な機密事項ですので当然でしょう。ただ、貸出を売り込みに来た担当
者本人もほとんど理解していないのではないでしょうか。御社を一番よく知っ
ているのは担当者なのではありませんか？その彼が、貸して良いかどうかの判
断に加わっていないということに問題はないのでしょうか？

　また、スコアリングの元となる決算書は「過去の実績」です。
　決算から何ヶ月経ちましたか？今期の業績はいかがでしょうか？
　先期は月３百万円返済することができたのに足元は２百万円がやっとだ、と
いうことはありませんか？
　オーダーメイドではないパッケージ融資では、こういった「今の状況」が
チェックされていません。その分、金融機関にとって個別に審査するよりもリ
スクは大きいのです。ただ、この種の商品には、あらかじめ倒産リスクが折り
込まれています。金融機関は「ある程度、貸し倒れがあっても良い」と判断し
ている訳です。ですから、借り手にとっても大きなリスクが潜んでいると言え
ましょう。

　「迅速な融資」は金融機関にとって永年の課題でした。ですから「事前審査
によるクレジットライン設定」は、たしかに画期的な「商品」なのでしょう。
だからといって、すぐに飛びつくべきではありません。
　「とりあえず５千万円借りておこう」ではなく、借りて良いかどうか、ご自
分でじっくりと「審査」されてはいかがでしょうか？
　 なにも「他人基準」に一喜一憂する必要はないのです。